Finansijski sektor je jedan od najdigitaliziranijih sektora. Digitalizacija je tolika da nastaju potpuno novi akteri koji su sve konkurentniji konvencionalnim akterima, prvenstveno bankama kakve poznajemo.
Zapravo, digitalizacija predstavlja i demokratizaciju finansijskih usluga, koja se ogleda u tome da ove usluge postaju pristupačnije. Jedan od primjera za to su neobanke koje su potpuno digitalizirane za razliku od tradicionalnih banaka. Među razlozima zašto je to tako jeste što tradicionalne banke strahuju od toga kako će klijenti reagirati na digitalizaciju, kao i od sigurnosnih rizika ovog procesa.
Šta su neobanke
Neobanke postoje duže od 15 godina i nemaju fizičke poslovnice, odnosno sve usluge pružaju preko interneta, što podrazumijeva i mogućnost apliciranja i dobijanja kredita preko interneta. Izostanak fizičkih poslovnica, postignut visokim stepenom digitalizacije, znači:
- Jednostavnije korištenje usluga neobanaka nego usluga konvencionalnih banaka;
- Niže naknade za usluge jer ne postoje troškovi koje imaju konvencionalne banke, prvenstveno one vezane za održavanje poslovnica;
- Uglavnom više kamatne stope za štedne račune;
- Pristup novcu vrlo brzo nakon što je uplaćen na račun;
- Upravljanje depozitima (novcem na računu) i transakcijama bilo gdje i u bilo koje vrijeme, uz podršku koja postoji svaki dan 24 sata;
- Dodatne usluge koje konvencionalne banke naplaćuju.
- Neobanke imaju nedostatke. Naime, nemaju neke usluge koje imaju klasične banke, kao što je hipotekarni kredit. Osim toga, njihovi klijenti nemaju ličnu korisničku podršku, moguće su tehničke poteškoće koje mogu imati dalekosežne posljedice, kao i to da nadležna državna institucija ne osigurava njihova sredstva. Posljednje navedeno je nedostatak neobanaka u Sjedinjenim Američkim Državama koje nisu članice Federalnih rezervi (Fed). Podsjećanja radi, Fed ima ulogu centralne banke.
Kako dolaze do novca
Nekoliko je načina kako neobanke dolaze do novca. Jedan od najčešćih načina jeste naknada za trgovce pri plaćanju kreditnom ili debitnom karticom. Primjera radi, kompanija Visa dio te naknade daje neobanci Chime, koja je jedna od najpopularnijih banaka svoje vrste u Americi. Nadalje, do novca dolaze naknadama i kamatama, kao i pretplatom za usluge.
Sve popularnije
Da su neobanke sve ozbiljniji akter na finansijskom tržištu govori podatak američke konsultantske kompanije Grand View Research da će do 2030. godine imati prihod od dva biliona dolara, prenosi CNBC. Samo u Evropi već imaju 160 miliona klijenata. Mladi su najčešći klijenti ovih banaka jer su prilagođene njihovom načinu života. To je brz način života, zbog čega su i neobanke brze.
“Ako želite da izvršite transakciju iz Njemačke u SAD, to je u tradicionalnim bankama vrlo skupo i još uvijek traje tri, četiri ili pet dana. S neobankom se to završi u tri klika”, ukazao je Cristoph Stemger iz njemačke konsultantske kuće “Simon Kucher” u razgovoru za tagesschau.
Stručnjaci savjetuju da se prije korištenja usluga neobanke provjeri njen kredibilitet te da li zadovoljava klijentove potrebe. Shodno svemu prethodno navedenom, tradicionalne banke kreiraju platforme nalik neobankama. Bosna i Hercegovina je jedina država u regiji u kojoj neobanke ne postoje.
Klix.ba
